Ужесточение условий по семейной ипотеке — удар по экономике и демографии

Фотография:

Льготные программы ипотечного кредитования, после их запуска в 2018 году, стали глотком чистого воздуха для российских семей. За шесть лет более 900 000 из них удалось улучшить свои жилищные условия.

За это же время строительная отрасль достигла новых высот: Россия смогла побить рекорд СССР по вводу жилья. В 2023 году было построено свыше 110 млн кв. м. жилья. Это в полтора раза больше самого высокого советского показателя (72,8 млн кв. м.), который был достигнут в 1987 году.

Существенно вырос рынок строительных и отделочных материалов и всего того, что просто необходимо в любой квартире.

По состоянию на май 2024 года самой востребованной для российских семей с детьми остается так называемая семейная ипотека под 6% годовых.

Действует также льготная ипотека с господдержкой под 8% годовых, которая фактически доступна любому россиянину.

Две программы занимают порядка 90% от всех выдач, приходящихся на ипотеку с поддержкой от государства.

Благодаря решению президента страны, озвученному в рамках послания Федеральному собранию, семейная ипотека будет продлена до 2030 года.

Однако с 1 июля 2024 года могут существенно измениться ее условия. Министерство финансов РФ вместе с Центробанком хотят добиться повышения ставки для семей, имеющих детей старше 6 лет. Ну а льготную ипотеку с господдержкой под 8% годовых вообще хотят ликвидировать.

В качестве обоснования необходимости ужесточения условий по семейной ипотеке вот уже который год обо ведомства ссылаются на якобы перегретый жилищный рынок, а также рост цен на квартиры.

Правда, ни Мифин, ни Банк России почему-то не говорят об объективных факторах роста цен — инфляции издержек, которая в последние годы преследует российскую экономику. Санкции, в свою очередь, только усилили тенденцию.

Не учитывают регуляторы и положительный эффект от той же самой семейной ипотеки. Еще раз повторимся — сотни тысяч российских семей улучшили свои жилищные условия. Таким образом, достигаются общенациональные цели развития, обозначенные главой государства.

Вместо этого, по всей видимости, Минфин хочет банально сэкономить, а Центробанк, за счет снижения денежной массы в экономике, обуздать инфляцию, которая, почему-то, не хочет взять уверенный курс на снижение даже на фоне неадекватно высокой ключевой ставки в 16% годовых.

А теперь подробнее по поводу возможных изменений.

Сразу скажем, что шансов на продление ипотеки с господдержкой под 8% годовых практически нет. С семейной ипотекой дела обстоят лучше, но не для всех.

Экономический блок правительства РФ предлагает оставить льготную ставку в 6% годовых только для семей, в которых есть дети до 6 лет.

Если же хотя бы один ребенок старше 6 лет, то ставка будет выше — 12% годовых. Она, без преувеличения, станет заградительной для сотен тысяч российских семей.

Подобная инициатива, по мнению ряда экспертов и бизнес-сообщества может поставить жирный крест на выполнении поручений главы государства по обеспечению граждан России жильем.

Напомним, что в 2020 году на заседании Госсовета Владимир Путин поставил задачу ежегодно улучшать жилищные условия не менее 5 млн семей.

«Нам нужно выйти на уровень, когда ежегодно не менее 5 млн российских семей улучшали свои жилищные условия. Для этого нам необходимо нарастить объемы строительства жилья до 120 млн квадратных метров в год» , — сказал тогда президент.

В 2024 году, во время послания Федеральному собранию, глава государства поставил не менее амбициозные цели — к 2030 году обеспечить всех граждан жильем площадью не менее 33 кв. м на человека и не менее 38 кв. м к 2036-му. Напомним, что на сегодня обеспеченность жильем в России не превышает 30 кв. м на человека.

Подчеркнем, что именно благодаря решениям президента по введению льготных ипотечных программ начался бурный рост жилищного строительства. Если в 2019 году в России было введено в эксплуатацию 80 млн квадратных метров жилья, то в 2022 году уже 93 млн. А в 2023 году, как мы уже писал выше, рекордные 110 млн.

Это успех, по мнению экспертов, достигнут в большей степени благодаря семейной ипотеке. Именно она стала локомотивом экономики. Она же существенно поддержала и демографию, которая не рухнула под тяжестью бремени низкой рождаемости в 90-е годы.

Поэтому и бизнес, и экспертное сообщество предупреждают о серьезных последствиях для жилищного рынка при сценарии ужесточения семейной ипотеки.

Очевидно, что рассчитывать на те самые 120 млн квадратных метров жилья в ближайшие годы в этом случае уже вряд ли удастся. Это же касается обеспеченности всех граждан жильем площадью не менее 33 кв. м на человека к 2030 году.

Повышение ставки по семейной ипотеке потянет вниз и смежные отрасли. В первую очередь, произойдет резкий спад производства строительных и отделочных материалов, металла, санфаянса и т.д.

Между тем, на фоне надвигающихся негативных изменений, по-прежнему имеется высокий спрос на современное и качественное жилье у семей с детьми.

Статистика показывает, что порядка 55% российских семей по состоянию на 2024 год нуждаются в улучшении жилищных условий. Однако ставка в 12% годовых отпугнет даже самого смелого заемщика.

В данной ситуации рассматривать вторичный рынок для них нет никакого смысла: там еще более высокие ипотечные ставки, которые стартуют от 16% годовых.

В заключение отметим, что строительный блок правительства РФ во главе с Маратом Хуснуллиным, по всей видимости, продолжает бороться за сохранение семейной ипотеки в версии, которая максимальна близка к первоначальной.

Будем надеяться, что его команде удастся добиться успехов. В противном случае, к большому сожалению, может пострадать как экономика, так и демография. Всё то, что является приоритетом государственной политики в нашей стране.